إزاى أحسب الفرق بين استرداد شهادة بعائد أقل و شراء شهادة بعائد أعلى

 

·        عايز تسترد الشهادة قبل ميعادها؟

·        بتفكر تكسر شهادة بعائد أقل و تشترى شهادة تانية بعائد أعلى؟

·        مش قادر تحسب إذا كنت هتخسرو لا لأ ، أو هتخسر قد إيه لو فكيت الشهادة؟

·        كل التفاصيل دى هنعرفها هنا

         أسئلة كتير بتدور عن استرداد الشهادات و امتى أقدر أكسر الشهادة أو استردها. و هل من المجزى إنى أفك شهادة بعائد قليل و ليكن 11% مثلاً و أشترى شهادة تانية بعائد أعلى زى 18 % 

      أولاً: متى يمكن استرداد الشهادات؟                                                                                

    معظم الشهادات الموجودة فى البنوك المصرية متقدرش تستردها أو تكسرها قبل مرور 6 شهور من يوم العمل التالى لتاريخ شراء الشهادة. يعنى لو كنت لسه شارى شهادة النهاردة الصبح، او من يوم، لحد 6 شهور إلا يوم. متقدرش تسترد الشهادة دى. لازم يكون عدى عليها 6 شهور من يوم العمل التالى لتاريخ الشراء.

    ما المقصود بيوم العمل التالى لتاريخ الشراء؟ يعنى مثلاُ لو اشتريت الشهادة يوم الخميس، هيكون أول يوم عمل بعد تاريخ شراء الشهادة هو يوم الأحد. و تعد بعده 6 شهور علشان تقدر تسترد أو تكسر الشهادة. و نفس الكلام لو اشتريتها قبل العطلات و الأجازات الرسمية. هيكون أول يوم عمل بعد العطلة أو الأجازة.

      ثانياً: استرداد الشهادة قبل موعد استحقاقها                                                               

    بعد مرور 6 شهور تقدر تسترد الشهادة بناءً على جدول الاسترداد الخاص بالشهادة داخل كل بنك. يعنى جدول الاسترداد ده بيختلف من بنك لبنك. و كمان بيختلف جوه نفس البنك من شهادة لشهادة أو من وعاء إدخارى لوعاء إدخارى تانى.

·        يعنى إيه جدول الاسترداد؟

         أنا الوقت رحت عملت شهادة. فالعقد اللى بينى و بين البنك بيقول إن الشهادة دى مدتها 3 سنين. و إن العائد بتاعها على سبيل المثال 11%. بس خلى بالك لو إنت أخليت بالمده دى و حبيت تسترد الشهادة خلال السنة الأولى (بعد مرور 6 الشهور)، بدل ما كنت هتاخد عائد 11% لأ هتاخد 5% بس. و لو استرديتها خلال السنة التانية العائد بدل ما يكون 11% لأ هيبقى 6%. و لو استرديتها خلال السنة التالتة هيبقى العائد 7% بس.

    يبقى كده البنك طبق عليا عقوبة علشان أنا ملتزمتش معاه بالمده اللى متفقين عليها و هى 3 سنين.

    و إنت بتقدر تعرف المبلغ اللى هيتخصم منك قد إيه فى حالة استرداد الشهادة من خلال فرع البنك أو عن طريق الاتصال بخدمة العملاء. و بعض البنوك بيكون فيها إمكانية إنك تعرف المبلغ اللى هيتخصم منك قد إيه و كمان القيمة الاستردادية للشهادة من خلال خدمة الإنترنت البنكى الخاصة بكل البنك. زى مثلاً خدمة الأهلى نت الخاصة البنك الأهلى المصرى.

    و بصفة عامة، كل ما كانت الشهادة أقدم، كل ما كان المبلغ اللى هيتخصم منها أكبر.

·        طب بالنسبة للشهادة اللى تم تجديدها تلقائى، هل أقدر استردها و لا لازم بردو استنى 6 شهور علشان أقدر استردها؟

    الإجابة هى إنك تقدر تسترد الشهادة فى أى وقت بعد التجديد، ومش لازم تنتظر مرور 6 شهور علشان تقدر تستردها. و ممكن كمان تسترد الشهادة بكامل قيمتها فى أى وقت قبل نزول أول عائد بعد التجديد. إنما بعد إضافة أول عائد أو إضافة أكتر من عائد، و حبيت تسترد الشهادة، فمش هتستردها كاملة، إنما هيتخصم منها جزء على حسب جدول الاسترداد اللى قلنا عليه.

·        طب ليه بيتخصم من أصل الشهادة إذا كنا بنقول إن فيه عائد ؟

    لأن العائد اللى اتصرف لحضرتك خلال المدة من أول ما اشتريت الشهادة لحد ما قررت تكسرها كان على عائد الـ  11%. و لما فكيت الشهادة، فسعر العائد اتغير على حسب الفترة اللى الشهادة كملتها. فالبنك بيعيد حساب العائد على السعر الجديد، و يشوف المبلغ الزائد واللى اللى اتصرف لحضرتك قبل كده، و يقوم بخصمه من أصل الشهادة لما تيجى تفكها أو تستردها قبل ميعادها.

      ثالثاً: المقارنة بين شهادة بعائد أقل و شهادة بعائد أعلى                                                 

    الوقت بقى، عايزين نعرف إزاى نحسب هنخسر قد إيه و إزاى نقدر نقرر إذا كنا نسترد الشهادة بالعائد القليل و نشترى شهادة تانية بعائد أعلى ولا لأ.

    مبدئياً لازم نعرف إن حسبة استرداد الشهادة قبل ميعادها هتتأثر بعدة عوامل زى ما قلنا مثلاً تاريخ إصدار الشهادة أو المدة اللى قعدتها الشهادة قبل ما نستردها. و كمان المبلغ اللى هيتخصم من الشهادة وقت الاسترداد.

·        هندى مثال بأرقام حقيقية للتوضيح

    لو معانا شهادة بمبلغ 100 ألف بعائد 11%. الشهادة دى اشتريناها فى 1 مارس 2021 لمدة 3 سنين و تنتهى فى 2024. فات عليها سنة. و عايزين نستردها فى مارس 2022.

    فى حالة استرداد الشهادة الوقت هنلاقى إن المبلغ اللى هيتخصم هو 9 آلاف و شوية. و بالتالى القيمة الاستردادية للشهادة أو المبلغ اللى احنا هناخده هو 90 ألف 958.   

 طيب لو جينا نعمل بالمبلغ ده شهادة جديدة بعائد 18%. مع العلم إن المبلغ اللى بالكسور ده مينفعش يتعمل بيه شهادة. لأن الشهادة بتبقى ألف و مضاعفاتها. و بالتالى إما تعمل الشهادة بـ 90 ألف أو بـ 91 ألف. بس احنا هنا هنحسب على نفس المبلغ اللى تم استرداده للتوضيح فقط.

    هنقول كمان ان تاريخ اصدار الشهادة الجديدة بعائد 18% كان فى نفس يوم استرداد الشهادة القديمة اللى كانت بعائد 11%. و هتنتهى بعد سنة، فى مارس 2023.

    هنلاقى إن الشهادة الجديدة دى، هتعمل إجمالى عائد فى نهاية السنة بقيمة 16 ألف 372.

    معظم الناس بتقول إنك لو لقيت العائد بتاع الشهادة الجديدة، أعلى من المبلغ اللى هيتخصم، يبقى انت تقدر فى الحالة دى تكسر الشهادة القديمة.

    و زى ما احنا شايفين هنا، إن إجمالى عائد الشهادة الجديدة 16 ألف و شوية. و هو فى الحالى دى أعلى من مبلغ التسوية اللى هيتخصم عند استرداد الشهادة القديمة و اللى هو 9 الاف و شوية. و كده يبقى إجمالى العائد اللى أنا هستفيد بيه فى نهاية السنة بعد خصم التسوية هو 7 آلاف 330 . طب هل كده يبقى تمام؟ و أنا كده أقدر أسترد الشهادة من غير ما أخسر؟

    تعالى نشوف مع بعض الخطوات الجاية دى و بعدين احكم بنفسك!!

    ما تيجى كده نحسب عائد الشهادة القديمة الـ 11 % بعد سنة من نفس التوقيت اللى قلنا عليه فى حالة إننا مكسرنهاش.

    فى الحالة دى مش هيتخصم مننا تسوية و هتلاقى إن لسه معانا أصل المبلغ اللى هو الـ 100 ألف. و دول هيعملوا عائد فى نهاية السنة و اللى هو فى مارس 2023 مجموعه 11 ألف. و المبلغ ده هيبقى أعلى من إجمالى عائد الشهادة الـ 18% بعد خصم التسوية أو المبلغ اللى هنستفاد منه فى نهاية السنة بعد شراء الشهادة الجديدة و خصم تسوية و اللى هو 7 آلاف 330.

·        و لو مش مقتنع بالكلام ده، تعالى نحسبها بطريقة تانية

    فى حالة استرداد الشهادة القديمة قبل ميعادها (فى المثال المطبق) و شراء الشهادة الجديدة الـ 18%.

    قلنا هيكون المبلغ اللى هنعمل بيه الشهادة الجديدة بعد خصم التسوية هو 90 الف 958. و العائد بتاعهم فى نهاية السنة هيكون 16 الف 372. و بكده يبقى إجمالى المبلغ اللى معانا فى نهاية السنة أو نهاية مدة الشهادة هو مجموع قيمة الشهادة (مبلغ الشهادة) و العائد بتاعها. و هنا هيكون الإجمالى  107 الف 330.

    بنفس الطريقة، و فى حالة اننا مكسرناش الشهادة القديمة. هيكون أصل مبلغ الشهادة 100 ألف. و العائد بتاعهم فى نهاية السنة 11 ألف. و هيكون مجموعهم 111 ألف. بردو أعلى من مجوع المبلغ اللى عملنا بيه الشهادة الـ 18%  مضاف إليه العائد بتاعها.

    و هتلاقى الفرق بينهم، هو نفس الفرق اللى طلع معانا فى طريقة الحساب الأولى.

      الخلاصـــة                                                                                                         

·        و بالتالى فى المثال ده، أنا لو استرديت الشهادة الـ 11% علشان أشترى شهادة 18% هكون أنا كده بخسر.

·        و الحاجة التانية، أنه مش معنى ان عائد شهادة الـ 18% أعلى من مبلغ التسوية اللى هيتخصم من الشهادة اللى بستردها، ان كده الأمور تمام و تقدر تسترد الشهادة. لأنك ممكن على المدى الطويل أو على طول فترة الشهادتين تكون انت الخسران.

·        و آخر حاجة، علشان تقدر تسترد الشهادة بدون خسارة. لازم يكون إجمالى المبلغ اللى هتسترده من الشهادة القديمة اللى كسرتها، و هتعمل بيه الشهادة الجديدة + العائد بتاعها فى نهاية المدة ، يكون أعلى من أصل المبلغ بتاع الشهادة القديمة + العائد بتاعها خلال نفس الفترة أو نفس المدة.

·        و بكده يبقى عرفنا ازاى نعمل مقارنة بين الشهادة القديمة و الجديدة و امتى أقدر استردها و إيه الأفضل من حيث استرداد الشهادة قبل ميعادها أو الانتظار لاخر مدة الشهادة.